推動普惠金融高質量發展
推動普惠金融高質量發展
黨的二十大報告強調“堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上”。普惠金融既是服務實體經濟的有效路徑，也是實現全體人民共同富裕的重要內容。黨的十八大以來，黨中央高度重視普惠金融工作，將“普惠金融”列入國家戰略，制定出台了一系列促進普惠金融發展的戰略規劃和政策措施，引領金融業走出了一條有中國特色的普惠金融發展之路。
2023年10月，國務院印發《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱《意見》）提出，要優化普惠金融重點領域產品服務，支持小微經營主體可持續發展，助力鄉村振興戰略有效實施，提升民生領域金融服務質量，發揮普惠金融支持綠色低碳發展作用。《意見》強調，要持續深化金融供給側結構性改革，健全多層次普惠金融機構組織體系，引導各類銀行機構堅守定位、良性競爭，完善高質量普惠保險體系，提升資本市場服務普惠金融效能，有序推進數字普惠金融發展。
實施普惠金融的必要性
黨的二十大報告指出：“我們要實現好、維護好、發展好最廣大人民根本利益，緊緊抓住人民最關心最直接最現實的利益問題，堅持盡力而為、量力而行，深入群眾、深入基層，採取更多惠民生、暖民心舉措，著力解決好人民群眾急難愁盼問題，健全基本公共服務體系，提高公共服務水平，增強均衡性和可及性，扎實推進共同富裕。”普惠金融由於其服務對象的廣泛性，針對群體的普及性，及時有效為社會各界提供金融服務，保障了小微企業、低收入群體等使用金融工具，有利於進一步縮小貧富差距，促進共同富裕。發展普惠金融，把更多金融資源配置到重點領域和薄弱環節，有利於夯實共同富裕的物質基礎。同時，發展普惠金融，通過金融的普惠性助力緩解發展不平衡、不充分問題，推動廣大市場主體和人民群眾共享發展成果。新時代發展普惠金融需將促進共同富裕作為出發點和落腳點，用好金融資源工具，助力提高發展的平衡性、協調性、包容性。
發展普惠金融取得的成效
一是多層次普惠金融供給體系基本形成。目前我國已經形成了以銀行為主體、保險、券商、期貨等金融機構充分參與的多層次普惠金融供給體系。其中，政策性銀行、商業銀行、農村信用社及村鎮銀行分層級面向不同群體提供信貸及間接融資﹔券商、基金公司利用資本市場提供差異化的金融產品、直接融資服務、推動綠色金融發展﹔保險、期貨公司利用農業保險、期貨合約、“保險+期貨”等方式提供農業農產品避險的風險管理服務。
二是服務覆蓋面逐步擴大，機構服務不斷下沉。大型銀行從總行、分行層面設立普惠金融事業部、通過下沉開設村鎮網點、成立村鎮銀行等方式提升普惠金融服務的覆蓋面，聚焦“三農”及小微企業等群體，依托本土信用，提供精細化、一站式金融服務。銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉鎮。保險服務基本覆蓋全國鄉鎮。
三是數字化水平不斷提升。5G、大數據、人工智能等技術使得普惠金融業務從線下轉到線上、從而提高了服務的速度。金融機構加強與政府相關部門數據共享，優化風險防控模型，提升信貸審批的精准度。
完善多層次、多領域的體系建設
一是健全多層次金融機構體系，服務普惠金融高質量發展。首先，健全多層次普惠金融機構組織體系。各類銀行機構堅守定位，創新考核機制，積極創新信用貸款產品，提升小微企業貸款中信用貸款佔比。小額貸款公司、消費金融公司、租賃公司、擔保機構完善體系建設，做實做深專業化服務。提高小微企業服務覆蓋面、可得性、便利度。其次，完善高質量普惠保險體系，推動農業保險“擴面、增品、提標”，擴大普惠型人身保險、養老保險的覆蓋面。再次，提升資本市場服務普惠金融效能，拓寬經營主體直接融資渠道，豐富資本市場服務涉農主體方式，滿足居民多元化資產管理需求。優化新三板融資機制和並購重組機制，提升服務小微企業效能。完善區域性股權市場制度和業務試點，拓寬小微企業融資渠道。完善私募股權和創業投資基金“募投管退”機制，鼓勵投早、投小、投科技、投農業。優化小微企業和“三農”、科技創新等領域公司債發行和資金流向監測機制，切實降低融資成本。
二是高度重視金融科技發展，完善普惠金融基礎設施建設。通過互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等信息技術手段，普惠金融的可得性及精准性將進一步提升。隨著信息化技術的進一步應用，大數據征信發展及多層次信用體系有利於解決信息不對稱問題，數據資源轉化為數據資產，從而促進金融機構定制化金融產品服務，挖掘特殊群體個性化需求，構建多層次產品體系，有效滿足各群體的金融需求。
三是重視數據風險，將數字普惠全面納入監管。數字普惠金融的主要風險包括消費者的數據信息泄露風險、信息監管滯后風險等，監管機構應該進一步完善制度法規，建立多部門協調聯動的監管機制，提升監管創新能力，加強風險防范。
四是加強金融教育，提升金融素養，夯實普惠金融根基。中小微企業存在金融服務不足的現象，本身也缺乏相應的金融素養。因此在推進普惠金融“硬件”建設的同時，也要著重關注普惠金融“軟件”普及，需要把金融教育納入國家教育戰略規劃，持續深入科普金融知識，保護金融消費者的合法權益。（作者：華融晉商資產管理股份有限公司 趙敏）
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